|
|
|
|
 
На правах рекламы: Как правильно выбрать глюкометр |
  Эх, говорили же большевики — никогда не активируйте неожиданно попавшие в почтовый ящик кредитные карты! Не активируйте, на деньги «попадете»! Увы, активируют и активируют. Похоже, любопытство губит не только кошек, но и доминирующую ветвь высших приматов. В тот момент, когда автор предыдущей статьи активировал карту, на нем сразу же повис должок. Заработал «счетчик»: побежали проценты. Но это еще цветочки. Было бы куда хуже, если б у Андрея Шипилова не был полностью погашен кредит в этом же банке. Клиенты «Русского Стандарта» нередко жалуются: банк любит присылать «письма счастья» с пластиковыми картами своим клиентам, пользующимся потребительскими кредитами. Если активировать такую кредитку-«засланца» до выплаты потребительского кредита, то (сюрприз!) кредит тут же, «автоматически» погашается с нее, причем проценты выплат по новому («карточному») кредиту будут существенно выше. Попадаемся мы на все эти уловки, как правило, из-за собственной низкой финансовой грамотности. Некоторые из нас, получив карту с кредитным лимитом около 30-50 тысяч рублей, считают: раз уж деньги «пришли», их нужно потратить. Кто-то идет в банкомат снимать наличные с кредитных карт, а затем очень удивляется размерам комиссии. Тем более что многие банки предлагают пользоваться длительным периодом кредитования, втихаря выставляя совершенно драконовские проценты. Что самое досадное: банки действуют в рамках законности. Клиенты сами клюют на красивую упаковку, не удосужившись толком разобраться, что же за кота в мешке им подсовывают. В результате кредитуемые массы, скрежеща зубами, платят и пишут возмущенные письма — в ЦБ, в прокуратуру, в СМИ. Некоторые энтузиасты, втягиваясь в процесс обсуждения скрытых от населения банковских подлянок, со временем становятся истинными «народными» экспертами. Так мы познакомились с Михаилом В., модератором сайта credcart.ru. Михаил — программист. Модератором же на сайте он выступает в свободное время: управление личными финансами со временем превратилось в хобби. У него пачка кредитных карт самых разных банков и платежных систем. Но останавливаться на достигнутом Михаил не намерен: очень уж увлекательным оказался процесс. Одно из последних приобретений Михаила — кредитная карта Юниаструм-Банка, полученная совершенно бесплатно в рамках очередной промо-программы. Кстати, периодически о подобных программах объявляют многие банки — скажем, «Русский Стандарт» расщедрился аккурат к новогодним праздникам. «Стоит обращать внимание на подобные акции, естественно, предварительно хорошенько изучив предложение, — говорит Михаил. — А вот „сыр“, который вам доставляют по почте в виде уже готовых карт, например от Ситибанка, совершенно точно ведет в мышеловку с тугой прижимной пружиной». Сам Михаил в неприятности, связанные с использованием кредитных карт, больше не влипает. Разве что из спортивного интереса. Держать ухо востро приучил неприятный эпизод с Альфабанк-экспресс в 2004 году, когда банк, совершенно неожиданно, ввел комиссию за ведение счетов. «Кстати, подобные сюрпризы клиенты банков получают регулярно, — предупреждает Михаил. — Например, не так давно для владельцев кредитных карт Дельта-банка внезапно изменился тариф: была процентная ставка безо всяких скрытых комиссий в размере 24%, а затем она понизилась до 23%, зато стали взимать процент за ведение ссудного счета, что существенно увеличивает выплаты банку. На этом могли обжечься многие клиенты». Рейтинг рейтингов — Проект сredсard.ru практически некоммерческий, и я работаю в нем модератором на общественных началах, — говорит Михаил. — Некоммерческими являются проекты vkladchik.ru и banki.ru. Второй — даже более популярный и молодой форум. В основном, на сайт сredсard.ru обращаются со своими вопросами новички в этой сфере, зато на форумы banki.ru народ приходит поругаться. Чаще всего достается Ситибанку и «Русскому Стандарту». Не любят их за, скажем мягко, активную маркетинговую позицию. По словам народного эксперта, на форумы заходят разные люди, сотрудников банков тоже много. Их пребывание лишь иногда бывает полезным — когда они могут открыть какую-либо ценную информацию. В то же время, они замечены и в «черном пиаре». «Например, на сайте banki.ru „отметилось“ сразу несколько таких деятелей, в один голос нахваливавших один и тот же депозит в маленьком банке, — говорит Михаил. — Нельзя сказать, что речь шла об откровенно плохом банке, однако все это выглядело подозрительно. Действительно, условия предлагались очень заманчивые, однако сохранность средств все же важнее…» Понимая все это, как следует относиться к всевозможным банковским рейтингам? Стоит ли принимать их в расчет при выборе банка? И не лучше ли использовать именно «народные», форумовские рейтинги? «Надо сказать, что большинство интернет-рейтингов весьма необъективно, и это же относится к сredcard.ru, — отвечает Михаил. — Вы же понимаете, „накрутить“ голоса тому или иному банку несложно — заходи почаще да нажимай кнопку„. По его словам, более содержательным и полезным выглядит рейтинг banki.ru, потому что голоса там учитываются, только когда посетитель оставляет отзыв о конкретных банках. При этом отзывы фиксируются не механически, администрация сайта проверяет объективность высказываний. Многие голоса не засчитываются по разным причинам: например, очевидный пиар сотрудников банков, многократно присланный отзыв об одном и том же банке, откровенная ерунда. При всем том этот рейтинг также очень субъективен. Им не стоит руководствоваться для выбора банка, скорее, есть смысл оценить свой, уже сделанный выбор, поскольку здесь можно посмотреть, что пишут о конкретном финансовом учреждении, и решить, соглашаться ли с обнаруженными недостатками. “И опыт, сын ошибок трудных…» Отдельные недостатки порою оказываются несущественными для одних потенциальных клиентов и критичными для других. Так, часто возникает ситуация: условия в каком-либо банке максимально хороши по тарифам, зато качество обслуживания клиентов может сильно страдать. Причины самые разные — либо сотрудники просто не желают быть любезными, либо элементарно недообучены. Так, многие жалуются на негостеприимность операционистов Банка Москвы. В МосКомПриватБанке обратная картина: сотрудники с готовностью уделяют клиентам свое внимание, однако им зачастую не хватает опыта, образования, знания банковских продуктов. «У меня был с этим банком комический случай, — вспоминает Михаил. — После того как я завел его кредитную карту, потребовалась целая неделя, чтобы узнать, как погасить задолженность безналичным банковским переводом. Разрешился вопрос нетипичным образом — в режиме чата службы онлайн-поддержки, причем проконсультировавший меня сотрудник в это время находился в своем офисе в Украине, откуда, собственно, и родом этот достаточно крупный банк». Кстати, подобная, нечасто встречающаяся услуга онлайн-поддержки является хорошим аргументом в пользу банка: сидя в офисе, крайне неприятно обсуждать с операционистом по телефону, скажем, свою задолженность перед данным финансовым учреждением. Гораздо изящнее проходят онлайн-переговоры. Если возвращаться к банковским рейтингам, то они способны дать общее представление о лидерах рынка финансовых услуг, их текущем положении и возможном потенциале роста. Однако их очень непросто «читать». Нужно понимать, что, например, банки, получающие высокий доход, имеют и более высокие риски. В этом смысле куда важнее размеры собственного капитала. Зачастую при обращении в банк второй сотни (имеется в виду строчка в общем рейтинге), можно получить очень неплохие кредитные карты с разумными процентами и отнюдь не драконовскими условиями подтверждения вашей кредитоспособности. Но при этом нужно быть готовым к неприятностям по другим позициям: например, вместо объявленного времени окончания работы офисов в 20.00 перед закрытыми дверями клиент может оказаться на час раньше. Банки и грабители Другой немаловажный аспект — политика банков по отношению к клиенту в случаях, когда с украденной карты мошенникам успешно удается увести сколько-нибудь значительные суммы. За рубежом практически повсеместно действуют законы об ограничении ответственности держателя в случае мошенничества. Причем если раньше потолок был установлен в пределах 50 долларов, то сейчас, например, в США он равен нулю. То есть если с украденной карты клиента деньги смогут снять мошенники, это становится проблемой банка, а не держателя пластиковой карты. У нас же, к сожалению, большинство банков рассматривает ситуацию иначе: если ты допустил подобное, значит, находишься чуть ли не в сговоре с мошенниками. Впрочем, есть мнение, что из-за такой «потребительской особенности» кредитными картами пользоваться безопаснее, чем дебетовыми. Предположим, в торговой точке мошенники своровали данные карты и воспользовались этим, чтобы купить что-то на чужие деньги. Если это кредитная карта, списываются деньги банка, и дальнейшее разбирательство оставляет ему немного шансов на то, что клиент выложит искомую сумму. Зато если карта дебетовая, стороны меняются местами: теперь уже клиент оказывается в роли просителя. Даже если банк придет к заключению, что факт мошенничества был, и решит вернуть деньги клиенту, все продолжительное время разбирательства похищенные деньги остаются для него недоступными. Большие надежды возлагаются на новые «чиповые» карты. Их сложнее подделать. Правда, для того чтобы чип сделал свое дело, необходимо заменить в торговых точках терминалы. В настоящее время Visa и MasterCard переходят на новую технологию, которая, помимо большей защиты карт, порадует держателей карт еще и переносом ответственности на торговую точку или банк-эквайер в случае мошенничества в не оборудованных новыми терминалами магазинах. Дебетовые «кредитки» У нас принято все пластиковые карты называть «кредитками». Привычка эта пришла из-за рубежа, короткое емкое слово органично приклеилось ко всем видам пластика. На самом же деле подавляющая часть пластиковых карт, выпущенных на территории России, является дебетовыми. Самый распространенный продукт — так называемые «зарплатные» карты, например Visa Electron. В принципе, любые пластиковые карты уровня «Классик» и выше являются кредитными продуктами, поскольку из-за несовершенства технологий по ним можно «уйти в минус». Этим часто пользуются за рубежом. Однако в России такой фокус не проходит. При оплате за границей не слишком крупных покупок авторизация карты может и не производиться. Идет только копирование ее данных и печать слипа. Как правило, торговые и сервисные компании предпочитают не возиться с отдельной отправкой десятков, а то и сотен мелких счетов в банк-эквайер (обслуживающий данную розничную точку). По мере накопления такие счета уходят в банк всем скопом. Часто случается, что с момента совершения покупки до фактического предъявления счета банку-эмитенту (в котором открыт счет владельца карты) проходит неделя, а то и две. Однако у нас авторизация карты совершается при каждой транзакции. Такова политика банков-эквайеров, которые снабжают «подшефные» розничные точки своими терминалами. Почему этого не делают за рубежом? Вероятно, из-за несопоставимого количества подобных транзакций. Ваш выбор Несмотря на то, что информации по банкам и условиям выдачи кредитных карт в свободном доступе очень много, ни один опытный практик в области бодания с нашими финансовыми учреждениями не выдаст «на-гора» универсальное решение по выбору кредитных карт. Это очень индивидуальное дело. Например, если человек не знаком с банковскими услугами и не чувствует себя комфортно в общении с финансистами, ему не стоит экспериментировать с мелкими банками. Серьезным аргументом в пользу выбора банка являются более низкие тарифы. Однако для Москвы, например, где среднедушевой доход достаточно велик, многие клиенты считают для себя более важным удобство расположения офисов и банкоматов. Москвичи предпочитают платить несколько более высокий процент за обслуживание, нежели ехать на другой конец города, чтобы сэкономить 20 долларов. Определяющим фактором при выборе кредитной карты являются цели, для которых она приобретается. Если кредитную карту планируется использовать при оплате покупок в магазинах, имеет смысл поинтересоваться наличием и продолжительностью так называемого «грейс-периода» — времени, в течение которого пользоваться заемными средствами можно без начисления на них процентов. Если же нужно занять деньги на длительный период, то ориентироваться на «грейс-период» не имеет особого смысла, лучше обратить внимание на проценты по кредитной карте. Если планируется регулярно снимать наличные, стоит рассматривать предложения тех банков, где эта операция бесплатна. Однако следует учесть, что это возможно только в случае карт с овердрафтом, которые, по сути, являются дебетовыми. Для активно использующих кредитные карты в магазинах очень важен выбор торговых точек, которые их принимают. И обратное правило — если вы завсегдатай «Рамстора» или «Седьмого континента», стоит обзавестись пластиком. В этих сетях покупатели с пластиковыми картами нередко обслуживаются быстрее, чем с наличными. А вот рассчитывать на то, что удастся отовариться в популярном ныне формате «магазин у дома» при помощи карты, пожалуй, не стоит. Судя по открытым данным, объем платежей пластиковыми карточками даже в Москве пока драматически низок. В общем, использовать кредитные карты для снятия наличных нецелесообразно; они изначально предназначены для приобретения товаров и де-факто являются прогрессивной заменой потребительскому кредитованию, которое сейчас широко распространено у нас. Во всем цивилизованном мире эту нишу в магазинах давно и прочно занимают кредитные карты. Процент по ним даже ниже, чем по кредитам. С другой стороны, не стоит заводить кредитку за 900 рублей только для того, чтобы купить кофемолку за 2 тысячи, дешевле будет взять ее в кредит. Это еще один пример, наглядно подтверждающий единственное универсальное правило распоряжения собственными финансами: всегда нужно сравнивать различные варианты, единого решения на все случаи жизни не бывает. Кредитные карты позволяют оплачивать покупки в реальной и электронной рознице, бронировать места в гостиницах, на транспорте и многое другое. Но менее всего кредитные карты предназначены для снятия наличности. Расплачиваться картами в рознице удобно, при этом лишних комиссий с покупателя не снимут. А вот снять без потерь наличные не удастся, да еще придется и побегать в поисках банкомата, в котором процент будет не самым высоким. Для тех, кто не имеет прописки в столице, очень важен вопрос лояльности банков. Не каждый согласится выдать кредитную карту иногороднему гражданину. Зато МосКомПриватбанк эта позиция анкеты практически не интересует: давно известно, что украинцы и в Москве живут в своих реалиях. Собственно, московское представительство Приватбанка открывалось как раз для «своих» — гастарбайтеров, торговцев, а также сотрудников многочисленных филиалов украинских компаний. Сухой остаток Одной картой ограничиться не удастся. Минимальная схема здесь будет такой: Electron или Maestro для платежей в магазинах, ресторанах и снятия наличных в банкоматах, Classic или Standard для всего остального. Но, помимо минимального набора, есть и оптимальный. Опытные кардхолдеры получили схему четырех карт путем практики. Во-первых, необходима основная, категории не ниже Classic/Standard. Она используется как доступ к своим финансам, и, соответственно, нужно, чтобы с помощью этой карты можно было переводить деньги со счета в банке на эту карту (интернет-банкинг). Во-вторых, Electron/Maestro — для платежей. В-третьих, кредитная карта, которая используется в случаях, когда средств оказывается недостаточно. Она может быть любой категории. И, наконец, четвертую карту заводят для Интернета и держат на ней такую сумму, которую не жалко оставить во Всемирной Сети. Международные платежные системы разработали карточные продукты, предназначенные специально для Интернета, но возможности этих виртуальных карт ограничены, и они не получили широкого распространения. Так что нужна еще одна Classic/Standard. Эту четвертую карту, так сказать, «повышенного риска» будет правильным использовать в странах, где электронное мошенничество особенно развито. И, наконец, к тонким настройкам схемы четырех карт можно отнести выбор валюты картсчета. О российской привычке хранить сбережения в долларах здесь нужно сразу забыть. Если карта номинирована в американской валюте, а платить по ней вы начнете дома, то будете неприятно удивлены обменным курсом. А при расплате рублевой картой в Европе механизм трансграничных платежей ощутимо ударит по карману. Рубли сначала будут конвертированы в доллары по курсу, который устанавливает платежная система, а потом — доллары в евро по столь же невыгодному курсу. Так что выбирайте ту валюту ведения картсчета, которая принимается там, где вы будете чаще всего использовать свою карту. Зарубежные открытия Нередко, выезжая за рубеж, наши соотечественники узнают о своих пластиковых картах нечто новое. Например, карта, выданная банком как кредитная, опознается дебетовой. Оказывается, наши банки часто имеют свое мнение на этот счет. Дело в том, что номер карты содержит в себе информацию об эмитенте (банке, выпустившем карту), виде платежной системы и карты, а также о том, кредитная она или дебетовая. В том случае, если банк предоставил клиенту карту как кредитный продукт, а она зарегистрирована в платежной системе как дебетовая, и получаются такие накладки. В форумах немало жалоб на это. Однако узнать точно, как именно зарегистрирована карта в системе, проблематично, поскольку операционисты в большинстве случаев не в курсе, а менеджмент банка стойко, как партизаны, хранит тайну. Вообще, какие-либо сюрпризы с картами чаще возникают за рубежом, поскольку цепочка участников в операциях становится длиннее. Поэтому главная рекомендация для заграничных вояжей — иметь хотя бы две карты разных банков и платежных систем. Например, на Кубе, где Visa не пользуется популярностью, пригодится MasterCard. А на Украине — обратная картина. Автор: Евгения Ленц Опубликовано в журнале «Бизнес-журнал» № 5 от 14 марта 2006 года.
|
(С) Партнеры, 2005—2009 |
|
